# UN FALSO PRINCIPIO BASAL.
Que la usura o el interés deben mantenerse bajo las restricciones de la ley se reconoce en casi todos los países. Se trata como un mal necesario que no puede abolirse y que, por tanto, debe controlarse. Bacon dijo:
"Se permite debido a la dureza de los corazones de los hombres."
Las leyes difieren en los distintos estados. La tasa de interés autorizada por un estado en particular no es invariablemente fija, sino que se modifica a medida que la condición del pueblo parece exigirlo.
Lo que determina la tasa, de cualquier pueblo en particular, en cualquier momento dado, es la capacidad productiva del prestatario.
La tasa actual en Inglaterra es de aproximadamente el tres por ciento. Siendo las condiciones tales que el poder productivo del prestatario es muy limitado.
En los Estados Unidos, donde los recursos naturales no están todos ocupados y las vías para un esfuerzo exitoso son más numerosas, el promedio es del siete por ciento.
En los estados occidentales de los Estados Unidos las tasas son más altas que en los orientales, ya que los recursos materiales se encuentran tan abiertos y sin desarrollar que el poder productivo del prestatario es mucho mayor que en los estados orientales más antiguos.
La base del tipo de interés es el beneficio o la ventaja del préstamo para el prestatario. ¿Qué puede hacer o producir el prestatario con este capital? ¿Cuán grande es el beneficio que puede obtener con él? El tipo se basa en las ganancias del prestatario.
El traslado de estación de ferrocarril a estación de ferrocarril a través de esta ciudad cuesta veinticinco centavos. Que yo pueda tomar mi tren y acudir a mi cita, ese traslado rápido y puntual tiene un valor mayor para mí, pero eso no le otorga al cochero el derecho a cobrar una tarifa mayor.
El pasaje a la ciudad lejana cuesta diez dólares, pero para mí, con importantes asuntos pendientes y urgentes, vale cien. El cobrador no me pregunta cuáles van a ser mis ganancias en este viaje. Cobra el mismo pasaje a todos por el mismo servicio, cualesquiera que sean sus intereses en el trayecto.
La carta que lleva cargada una propuesta que afecta mi vida futura cuesta dos centavos.
A pesar de tener un gran valor para mí, el servicio postal no es más que una carta de chismes ociosos.
Las tarifas de carga ferroviaria se fijan a veces arbitrariamente sobre la base del beneficio para el cliente.
Las tarifas de carga desde una mina de carbón son establecidas a veces por un ferrocarril sobre la base de las ganancias de la explotación de la mina.
Las tarifas hacia una mina de cuarzo en las montañas se regulan a menudo de esa manera.
Un contratista, dependiente de una empresa de transporte, a menudo debe compartir sus ganancias.
Tales tarifas se consideran injustas y opresivas, y se hacen esfuerzos para corregir este mal mediante la ley.
A está cruzando la ciudad y puede llevar sin inconveniente una nota a una parte para B. Esa gentileza, sin sacrificio ni inconveniente por parte de A, no constituye la base para un cobro a B, aunque la entrega del mensaje haya sido valiosa para B; pero si A descubre que al entregar esa nota puede convertirlo en un asunto de ganancia comercial para sí mismo, eso no justificaría que B reclamara una parte de las ganancias que A obtuvo para sí.
Mientras A atendía su propio negocio, también favoreció a B. Sería irrazonable e injusto que B olvidara el favor y le hiciera un cobro a A, porque en la entrega de la nota A se las arregló para obtener una ganancia.
Dos granjeros se quedan sin graneros. Se necesitará el trabajo de varios años para conseguir la cantidad necesaria de madera y otros materiales que les permitan construir sus graneros.
Uno de los granjeros se encarga de albergar y proteger contra la descomposición la madera de ambos, hasta que se pueda conseguir la cantidad requerida. Esto es un verdadero favor para el otro y se acepta con gusto. Incluso se ofrece a pagarle por el cuidado y la responsabilidad.
Pero después descubre que su vecino, mediante un apilamiento sabio, cuidadoso y hábil, ha hecho con esta madera un refugio para su ganado y su grano. Que se las ha ingeniado de tal manera que ha obtenido un beneficio para sí mismo.
Entonces, con el falso principio de la usura, cobra por la custodia de aquello mismo por lo que estaba dispuesto a pagar un precio.
Un caballero que no necesita su coche por un tiempo, pero desea que se mantenga en perfecto estado, y que sus caballos sean alimentados y ejercitados para mantenerse lustrosos y fuertes, lo deja al cuidado de su cochero. El cochero se compromete a evitar el deterioro, a reemplazar alguno si llegara a morir y, al término del plazo, devolver el coche en perfectas condiciones, sin marcas ni desgaste, y los animales lustrosos y fuertes gracias a un buen cuidado, alimentación y ejercicio diario.
Pero el cochero descubre que en el ejercicio diario de los caballos puede llevar a un grupo de hombres de negocios hacia y desde sus oficinas, y obtener una ganancia para sí mismo. Él, al final del plazo, devuelve el carruaje y el equipo completos tal como los recibió. El propietario ha tenido su propiedad perfectamente cuidada durante el período en que no pudo usarla.
Pero el propietario, al enterarse del beneficio obtenido por el cuidador, el cual no habría sido posible sin su carruaje, exige una parte del beneficio que no le costó nada, ni disminuyó en lo más mínimo su propiedad.
Un caballero tiene una bata cálida, rica y hermosa, pero está a punto de viajar durante varios años por los países de Cuba, Puerto Rico y Filipinas, donde no la necesitará, para después visitar Siberia, donde la necesitará y usará.
Otro se encarga de liberarlo de toda preocupación al respecto durante esos años y entregársela en el hogar siberiano lista para su uso. La protege de las polillas en verano, la cuida de todo roce o mancha, y la entrega en las perfectas condiciones en que la recibió.
En justicia, merece una recompensa del dueño, y si no hubiera recibido ningún beneficio, la obtendría; pero resulta que él la necesitaba para su comodidad en el camino, y que sin ella habría perecido. Entonces el dueño exige una recompensa por el beneficio que recibió el transportista. El dueño no prestó ningún servicio. Él recibió un beneficio positivo, pero el porteador, que llevó la carga todo el camino, debe pagar intereses o alquiler porque se salvó de perecer gracias a ella.
El elemento de sorpresa o descubrimiento se introduce en las ilustraciones anteriores para enfatizar la base falsa sobre la cual descansan los tipos de interés. En la práctica real de la usura, el prestamista puede tener plena información sobre el uso del préstamo y sus ventajas para el prestatario.
Si eliminamos este elemento, la base sigue siendo insostenible. Por ninguna torsión de la ética puedo exigir que aquel que me hace un favor me pague por el privilegio.
Un hombre tiene mil dólares de dinero que no está utilizando. Se los da a otro para que los guarde o los coloque en un cajón de su caja fuerte. Por cuidar de esto y ser responsable de ello, se concede una comisión, pues no le reporta ningún beneficio al custodio.
Incluso se pide una cantidad por el cajón en la caja fuerte, sin responsabilidad. Cuidar de esto durante un plazo de años merece una recompensa.
Pero ahora, mantener la propiedad igualmente segura y devolver cada dólar cuando el dueño lo reclama no es satisfactorio para el usurero. Si este dinero ha resultado ser de algún beneficio para el custodio, a través de su sabiduría, energía y habilidad, exige un incremento.
¿Cuánto vale este préstamo para ti? es la pregunta del usurero al prestatario.
La base de los tipos de interés legales es la cantidad de beneficio que el prestatario obtiene mediante el préstamo. Si sus oportunidades en un Estado son favorables y, mediante la diligencia, puede obtener una gran ganancia, los tipos son altos. Si en otro Estado sus oportunidades son tan limitadas que, por mucho que se esfuerce, apenas puede obtener ganancias, los tipos legales serán bajos.
El fundamento es tan absurdo que muchos han exigido la derogación de todas las leyes que regulan los tipos de interés.
"¿Por qué han de presumir las leyes de nivelar los tipos para todo un estado? Las posibilidades y oportunidades de ganancia son infinitamente variadas. Cada prestatario conoce sus propias condiciones y la cuantía del beneficio que el préstamo le reporta, y se le debería permitir pagar por el dinero lo que esté dispuesto a pagar."
Un escritor lo expresa así:
"A ningún hombre de edad madura y en su sano juicio, que actúe libremente y con los ojos abiertos, se le debería impedir, en aras de su propio beneficio, hacer los tratos que considere oportunos para obtener dinero, ni a nadie se le debería impedir abastecerlo bajo los términos que él considere adecuado aceptar".
A menudo se cita a Jeremy Bentham para demostrar el absurdo de todas las leyes que regulan las tasas de interés, y sin embargo todos sus elaborados argumentos se basan en este falso principio.
Si la usura es condenable únicamente cuando el prestatario no puede obtener ningún beneficio, y es lícita siempre que este pueda obtener una ganancia con ella, y la tasa de interés ha de medirse en función de dicha ganancia, entonces todas las leyes que limitan dicha tasa son ilógicas y pueden clasificarse entre aquellas que restringen el comercio.