modo que no se incendien tan fácilmente, o se pueden tomar precauciones para que haya bombas de incendios a mano. En la prevención de la muerte por enfermedad y accidente, algo puede hacer cualquiera que decida vivir prudentemente. Sin embargo, las precauciones del tipo anterior no introducen ninguna cuestión de probabilidad. Estas últimas consideraciones solo intervienen cuando empezamos a invocar la regularidad del promedio para librarnos de las irregularidades de los detalles. No podemos, es cierto, eliminar la incertidumbre en sí misma, pero podemos actuar de tal manera que las consecuencias de esa incertidumbre sean menores para nosotros, o para aquellos que nos interesan. Tomemos el caso del seguro de vida. Un profesional que depende exclusivamente de los ingresos que gana sabe que la totalidad de esos ingresos puede desaparecer en un instante con su muerte. Este es un estado de cosas que no puede evitar; y si él fuera el único en tal posición, o fuera incapaz o reacio a asociarse con sus semejantes, no habría nada más que hacer en el asunto que vivir dentro de sus ingresos tanto como sea posible y dejar así un margen de ahorros.
§ 3. Hay, sin embargo, un modo fácil de escapar para él.
Todo lo que tiene que hacer es convenir con otros cuantos, que se encuentran en su misma posición, en hacer, por decirlo así, una bolsa común. Pueden decidir que aquellos de sus miembros que vivan para trabajar más allá de la duración media de la vida contribuirán a mantener a las familias de los que mueran antes.
Si solo unos pocos estuvieran de acuerdo en tal decisión, no ganarían gran cosa, pues seguirían estando a un solo paso de esa incertidumbre de la que intentan escapar. Lo esencial es que un número considerable se combine de este modo para obtener el beneficio de esa regularidad comparativa que el promedio, como es bien sabido, casi siempre tiende a mostrar.
§ 4. Las sencillas consideraciones anteriores contienen en realidad la esencia de todo seguro. Cuestiones tales como el hecho de que el acuerdo de indemnización se extienda únicamente a una determinada suma fija de dinero; y que en lugar de exigir una contribución general ocasional en el momento del fallecimiento de cada miembro se sustituya por una prima anual fija, con cuyos fondos se ha de efectuar el pago, son meros accidentes de conveniencia y disposición.
El seguro equivale simplemente a un contrato mutuo entre quienes temen las consecuencias de la incertidumbre de su vida o empleo, por el cual emplearán la regularidad agregada para neutralizar en la medida de lo posible la irregularidad individual. Saben que por cada uno que gane con tal contrato otro perderá otro tanto; o que si uno gana mucho, muchos habrán perdido un poco. Saben también que casi ninguno de sus miembros puede esperar que el acuerdo sea «justo», en el sentido de que recuperen exactamente lo que han pagado en primas, tras deducir los gastos necesarios de gestión; pero prefieren deliberadamente este estado de cosas.
Consisten en un grupo de personas que consideran decididamente mejor dejar tras de sí una fortuna comparativamente fija, en lugar de una cuya cuantía sea extremadamente incierta; aunque son perfectamente conscientes de que, debido a los inevitables gastos de gestión de los asuntos de dicha sociedad, la suma comparativamente fija que así se dejará será una bicoca menor que las fortunas promedio que se habrían dejado de no haberse adoptado tal sistema de seguro.